只是偶尔注册了贷款平台或者点了一些平台的消费贷款选项，你就很有可能会成为贷款平台日常不断骚扰的对象。
在黑猫投诉平台“一周投诉飙升榜”每天新上榜的20个投诉主体中，总会有过半投诉与借贷业务或公司相关。
其中，你我贷、信用飞、分期乐，甚至是头部互联网平台下的支付宝花呗、抖音放心借、京东白条、微博借钱等，这些将借贷融入用户日常生活的平台，以惊人的频率出现在消费者的投诉清单中。
（图片来源：黑猫投诉，顺序依次4月14日、4月15日、5月11日）
现在的借贷平台不再是银行柜台前的繁琐流程，而是一次轻触屏幕的消费决策。
但当用户因失业、疾病或生意失败而逾期时，传统借贷平台或互联网平台迅速“变脸”，将用户的个人信息打包转交给第三方催收公司，然后对用户的遭遇置若罔闻，引发第三方暴力催债、信息泄露、电话恐吓，短信威胁等等问题。
比逾期后的催收更令人困惑的是，当用户仅仅完成注册、从未借款时，为何也遭遇了类似催收频率的电话与短信营销，这种“预逾期”式的营销手段，是否在模糊“邀请”与“逼迫”的边界？
1 登录即“预逾期”，营销电话的越界侵扰
现如今，有一个奇怪的现象在蔓延，消费者仅仅是在借贷平台上输入手机号、获取验证码登录查看一下，连借款申请都没有提交，就提前体验到了类似“逾期”般的密集营销骚扰。
起初4月中旬，我们想了解借贷方面信息，便分别在信用飞、你我贷和分期乐等借贷平台进行注册登录。
也许是“新用户”的珍贵性，在登录没过多久就收到平台方的营销电话和短信，大致意思是“有免息优惠券可以领取”“现在填资料能获快速审批放款”等等。
实际上，第一次的通话营销是见怪不怪了，因为在以往的平台营销模式上，这种营销电话的及时性、快速性不只存在这个行业中，而是存在多行业内。
但没想到随后几天，来自不同号码的营销电话接连不断，号码都是类似座机号码形式那种，来电目的仍是“提醒”有权益领取的人工或者机器人通知形式的电话或短信。
以信用飞为例，在注册当天开始，连续多天都有短信营销提醒，并伴随电话呼出，即使拒接电话，不久就会有短信提醒，大约半个月后才慢慢消失。
而截止到五月中旬，你我贷仅发送过两次短信营销，分期乐一条短信未发仅电话有过短暂营销，相对而言你我贷和分期乐较为“克制”。
针对此事，信用飞客服向新识研究所表示，经查询手机号码确实没有一个账单信息（借款记录），如果不需要的话，平台这边会将把营销推荐给关闭，之后就不会收到相关的信息（营销电话或短信）。
实际上从用户视角看，这已经超出了常规营销的边界。正常的营销应当是“邀请式”的，短频次、低幅度下进行，但在这些借贷平台的实践中，显然不是如此。
外加，这种人为语言叠加文字“制造紧缺感”的营销策略，本质上是在模仿催收中的施压逻辑，只不过被施压的不是欠款人，而是尚未借款的潜在用户。
换句话说，在这些平台的商业逻辑中，“未借款”被等同于“即将错失机会”，而“机会”需要靠反复的电话去“唤醒”。这种将用户当债务人追着跑的做法，不仅让人感到被冒犯，更引发了一个值得警惕的追问，当营销的手段与催收的手段趋同，平台是否已经在有意或无意中，模糊了“邀请”与“逼迫”的界线？
消费者尚未跨入借贷的大门，就已经被电话围猎。这种“预逾期”式的营销，虽没有法律意义上的违约后果，却在心理上制造了与逾期相似的压迫感。
2 贷前“免息券”送不停，贷后“服务费”收得狠
贷前还只是营销上的小范围信息骚扰，真正进入贷后才是各大贷款平台真正“镰刀收割”的时候。
“宣传‘低息、秒批’，借款时不详细披露综合年化利率，实际综合利率高达32%—36%，是这些平台在营销端的主要模式”，一位与助贷平台有合作的消费金融公司人士这样描述当下不少线上贷款平台的操作逻辑。
新识研究所在应用商店搜索结果栏中观察到，几乎都是相似的广告模板，最高额度都为20万元，在贷款利率描述上一定差别，有的是年化利率（单利）7.2%-24%、有的是年化率4.9%起、有的综合借款年利率3.6%起，但是大多数平台是7.2%起。
具体来看，在你我贷APP上，首页有着“年化7.2%起，1000元1天费用1毛1起”的宣传语，4月16日进入送了新用户还有最高88元的30元免息券领取，前者免息券过期会再送2折3期免息券，再过期再送，截止5月13日，再次查看时仍有最高288元3期免息券送，而到期日期是18日。
值得注意的是，信用飞、你我贷平台在年化利率提示和信息填写退出按键都以最不明显的灰色“小字”显示，只有“查看额度步骤”“信息填写”上用最大的字体提醒你，似乎从每处细节上都能感受到平台真正的“目的”。
除了宣传设计上的“心机”，实际承受贷款利息上才是让用户破防的。
有用户在黑猫投诉上表示，于2024年7月19日在你我贷平台借款15200元，分12期偿还，每期还款金额为1525.8元，并于2025年7月19日完成全部还款后注销了账户。
经计算，该笔借款的实际年化利率高达36.94%，明显超过了国家金融监管规定的利率上限。此后，该借款人曾联系你我贷平台客服进行投诉，但客服以“账户已注销、无法查看任何借款信息”为由，拒绝了其投诉请求。
此外，此前据大众新闻报道，有一位用户反映，从“你我贷”借款10000元，平台展示借款利率为13.41%，但实际借款利率竟高达59.64%，并且还收取了借款本金25%的服务费。
然而监管层对这些乱象并非没有警觉，例如今年4月，人民银行等八部门联合印发《金融产品网络营销管理办法》，自2026年9月30日起正式施行，其中包含了对营销资质、支付隔离、功能边界等多方面都有严格的要求及调整。
还有早前3月，金融监管总局更直接约谈了分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家平台的运营机构，直指营销宣传、息费披露、信息保护、合规催收及投诉处理等环节存在的问题。
再往前2月，金融监管总局还联合市场监管总局、中国人民银行约谈了携程旅行、高德地图、同程旅行、飞猪旅行等六家出行平台企业，原因是这些平台在与金融机构合作开展借贷业务中存在不规范营销问题等等。
可以看到年初以来，平均每个月一次约谈，监管重视程度很高，监管也在做着“努力”。
但监管政策的出台与落地执行之间，存在巨大的时滞，更根本的问题是，这些平台所依赖的商业模式本身，就蕴含着不可调和的矛盾。
3 抖音、美团、京东等，当你每天打开的APP也开始借钱
除传统的借贷平台，现在的互联网平台下的借贷入口也成了“主流钱袋子”。
将借钱包装成“动动手指”就能完成的生活服务，是互联网巨头们过去几年最成功的产品创新之一。
用户在抖音刷视频时看到“放心借”或“月付”的入口，在京东下单时被推荐使用“白条”或“金条”，在美团点外卖时被引导开通“月付”或有着独立入口的美团借钱。借贷不再是银行柜台前的繁琐流程，而是一次轻触屏幕的消费决策。
这种消费贷和现金贷的双重形态，让这些平台的用户覆盖面达到了惊人的广度。
以抖音“放心借”为例，用户可以通过抖音APP的钱包入口申请，完成身份认证、银行卡绑定、面部识别等步骤后即可获得授信额度，页面标示“年利率（单利）5.4%-24%，借一天算一天利息”，但实际利率因人而异。
京东“白条”则依托商城消费场景，用户在结账时被推荐使用分期支付，而京东“金条”作为独立现金贷产品，可以直接提现到银行卡。
美团“月付”和“借钱”同样覆盖了从日常小额消费到紧急资金周转的多元场景。
而据艾瑞咨询《2025年中国网络助贷行业研究报告》，2025年中国网民达11.2亿，信贷已成为居民日常金融行为的一部分。不含房贷的狭义消费贷款余额在2024年达到21.7万亿元，互联网助贷余额规模约为3.5万亿元。
在这些数据背后，是每天数亿次打开的支付页面、电商结账界面和短视频App中的借贷入口。
这种“借钱即生活”的模式，背后隐藏着一个结构性矛盾，平台希望用户借钱越方便越好，却不愿意承担借钱之后的风险管理成本，一旦用户因失业、疾病或生意失败而逾期，平台的“温柔”或许会迅速消失。
据不完全统计，截至今年4月中旬，仅黑猫投诉平台上输入关键词，京东金融投诉总量28.8万笔；美团借钱投诉总量32.2万笔；抖音放心借为1.48万笔；支付宝借呗3.1万笔；微博借钱3.14万笔。
而截至今年5月中旬，仅黑猫投诉平台上输入关键词，京东金融投诉总量29.8万笔；美团借钱投诉总量33.1万笔；抖音放心借为1.58万笔；支付宝借呗3.2万笔；微博借钱3.38万笔。
近一个月时间，有的新增万笔投诉，有的新增千笔投诉，总体上看都挺“吓人”的。
一位京东金融用户在黑猫投诉中写道，自己因短期资金周转问题出现逾期，手机全程畅通、可正常接听电话、未失联，已多次通过APP客服、电话明确告知京东金融，仅接受与本人直接沟通，严禁联系任何第三方。
但京东金融委托的第三方催收机构，在可正常联系本人的前提下，多次拨打本人电话，向无关第三方泄露本人债务金额、逾期情况、个人信息等隐私内容。
有着同样遭遇的另一位用户张炫在黑猫投诉上表示，他是美团月付用户，因工作变动，三月底刚入职经济紧张，300元账单逾期数日，但张炫表示他从未失联、从未拒绝还款，全程主动与官方客服沟通，明确要求仅接受文字联络、拒绝电话骚扰。但他表示，美团平台完全无视本人诉求，放任第三方外包催收进行恶意暴力催收。
其实不止是在黑猫投诉平台上有相关的案例，在其他社交平台上也出现了不少这样的类似案件曝光，甚至更为“极端”。
一位来自云南的网友在小红书社交平台上表示，某平台的第三方催债公司无下限，在其抖音好友、丈夫的抖音进行评论曝光网友的欠款行为，更是伪装客户致电到该网友丈夫的公司进行言语攻击等。
更令人不解的是，有网友已经在跟某平台工作人员沟通过协商还款，而且平台也同意了并承诺不会有催收电话及短信进入，但是仍存在催收“骚扰”的情况存在。
从平台的商业模式来看，用户信息本身就是催收链条中最关键的“抵押品”，用户在正常还款时，这些数据沉睡在服务器里，而一旦逾期，就被打包发送给催收公司，成为催收人员“联系第三人”的情报来源。
用户以为自己在与一家互联网公司发生借贷关系，实际上可能却将自己的社交网络、通讯录以及位置信息等很多信息都交了出去，甚至能转移给第三方机构处置。
在用户心里，借钱初衷是应对资金周转的危机，却没成自己未来会长久生活在催收的恐惧阴影之下。
本文来自微信公众号“新识研究所”，作者：关贵文，36氪经授权发布。
